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Calcular Cláusula Suelo

Calcular cláusula suelo

Las cláusulas suelo han protagonizado muchos titulares los tribunales se posicionaran a favor de consumidores, y de que, en consecuencia, estos comenzaran a organizarse y a reclamar sus derechos. El ciudadano medio puede sentirse muy vulnerable en manos de entidades bancarias que no brillan por su transparencia, en la mayoría de los casos, y que usan un lenguaje técnico-financiero que no se puede entender sin conocimientos mínimos.

El empoderamiento del consumidor pasa, pues, por la organización, la buena asesoría y contar con herramientas útiles, como nuestra calculadora de cláusula suelo. Es online, gratuita y puede resultarte de mucha ayuda para calcular importe a devolver de la cláusula suelo.

Calculadora cláusula suelo


Aquí va la calculadora


Calculadora de Cláusula Suelo

Qué es la cláusula suelo

Para explicarlo hay que partir de un concepto: el de suelo hipotecario. Se trata del mínimo que algunos bancos establecen a la hora de contratar una hipoteca, de forma que el cliente no pagará menos de ese mínimo aunque el Euríbor se situé por debajo. Este, recordemos, es el indicador más relevante del tipo de interés promedio en los principales bancos europeos.

El suelo hipotecario es importante a la hora de calcular la hipoteca, porque indica el mínimo a pagar, sea cual sea la situación, durante el tiempo que esta dure. En el lado contrario se ubicaría el techo hipotecario, que fija el interés máximo a pagar cuando el Euríbor crezca mucho.

Lo de fijar un suelo hipotecario es una práctica legal en España, por lo que, incluso después del revuelo de las cláusulas suelo, algunas entidades bancarias muy populares las han seguido incluyendo en sus hipotecas. Era precisamente el techo lo que, a ojos del Banco de España, contrarrestaba el suelo hipotecario, a lo que se sumaba el hecho de que no deja de estar incluida en un contrato al que el hipotecado tiene pleno acceso, y que valida con su firma. Si no está de acuerdo, puede recurrir a otra entidad.

Pero entonces, ¿por qué se está dando la razón al consumidor que denuncia las cláusulas suelo de su hipoteca? Todo se remonta a una sentencia del Tribunal Supremo que, en 2013, las anuló en una hipoteca por no haber trasladado una información clara y concisa.

Se abría así la puerta a que el cliente pudiera demandar al banco por prácticas abusivas, con posibilidades de éxito en tres casos: que el precontrato que propone el banco de forma previa a la firma de la hipoteca no estuviese firmado, o en el no constase la cláusula suelo; que no hubiese techo, o la diferencia entre este y el suelo fuese escasa; o que no se hubiera informado debidamente.

Cómo saber si tengo cláusula suelo IRPH

Si alguna vez te has preguntado como tengo que calcular mi cláusula suelo, este supuesto es el habitual, aunque también puede tratarse del más difícil de demostrar. Lo primero será irse al contrato hipotecario, un documento que suele constar con decenas de páginas.

En él debe haber un apartado correspondiente al interés, que puede venir con ese nombre o con otros similares, como “tipos de interés”. Si ni en este ni en ningún otro aparecen explicítamente los términos “cláusula suelo” o “suelo hipotecario”, es posible que la entidad usara otros que, desde luego, no resultan del todo claros. En ese caso, un abogado o una organización de consumidores podría aconsejar la demanda.

Los términos utilizados por las entidades para no citar de forma específica las cláusulas suelo son muchos: tipo de interés mínimo, acotación mínima, limitación a la baja del tipo de interés y, en casos flagrantes de poca transparencia, otros como túnel.

Si tras una revisión del contrato hipotecario firmado quedan dudas, habrá que analizar con detenimiento las facturas, porque en esta suele aparecer el tipo de interés que se aplica. El banco hace una revisión cada cierto tiempo, seis meses o un año, así que habría que ver si la cifra cambia o no, en comparación con el mismo mes del año anterior.

Si la factura no recoge este campo, habrá que fijarse tanto en el importe mensual como en la cotización del Euríbor. Si este ha bajado pero el importe se ha mantenido igual, se estaría
aplicando cláusula suelo.

Hay que partir de que el Euríbor se llevó varios años seguidos descendiendo, no hace falta hacer un análisis exhaustivo para saberlo. Las cuotas debieron estar más baratas durante ese periodo, a no ser que la hipoteca tuviera cláusulas suelo.

¿Cómo puedo calcular la devolución?

En resumidas cuentas, el suelo hipotecario no sirve más que para pagar de más. Por eso, las organizaciones de consumidores invitan a calcular gratis cuánto, algo que se puede hacer fácilmente teniendo a mano el contrato hipotecario.

OCU o FACUA son algunas de las que facilitan tal labor. El hipotecado tendría que rellenar campos como el tiempo de la hipoteca (si está vigente, si ha finalizado, si se han suprimido pero no se ha devuelto nada antes de mayo 2013), el capital inicial, el plazo inicial en años, la fecha de firma de la hipoteca, el tipo de interés a su inicio, la periodicidad de la revisión, el Euríbor del mes, el diferencial aplicable y el interés del que no podía bajar el préstamo.

Una calculadora online y gratis es capaz de decir la cantidad exacta de lo que se ha pagado de más, en el total de cuotas resueltas, en la cantidad que se puede reducir lo que queda por pagar e incluso en los intereses que corresponde.

¿Qué bancos están afectados?

La mayoría de entidades financieras establecieron este tipo de pactos dentro  de sus contratos de hipoteca, algunos de los bancos más importantes en España como es el BBVA, Caixabank, Popular, Liberbank, Sabadell, Bankia, Unicaja, Cajamar firmaron importantes cantidades con esta cláusula declarada abusiva y parcialmente han empezado a devolverlo.

Fuente. Idealista.com

LEn virtud del Real Decreto Ley 1/2017, que promulgó medidas urgentes de protección a los consumidores en materia de cláusulas suelo, las entidades deben facilitar a los hipotecados las acciones para facilitar la devolución.

Así, BBVA es una de las entidades que recoge en su web la forma de realizar la solicitud (vía web, por correo electrónico o por carta), qué información se debe facilitar, qué trámites se han de completar y cuál es la normativa vigente.

Devolución de cláusula suelo retroactivo

En febrero de 2017, conocíamos que el Tribunal Supremo exigía la devolución con carácter retroactivo de toda cláusula suelo que se hubiera incluido en contratos hipotecarios sin informar de forma clara. Esto implica que entidades como la propia BBVA deben devolver lo cobrado de más incluso antes de 2013, momento de la primera sentencia del Supremo. La exigencia venía a cumplir con el mandato judicial del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que impuso en diciembre de 2016 la retroactividad.

Para que el banco devuelva lo que se ha pagado de más, o bien se intenta negociar con la entidad (hay quien amaga con la subrogación para conseguir mejores condiciones) o, en caso de que mantenga la situación, denunciar.


 

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Las cláusulas suelo han protagonizado muchos titulares los tribunales se posicionaran a favor de consumidores, y de que, en consecuencia, estos comenzaran a organizarse y a reclamar sus derechos. El ciudadano medio puede sentirse muy vulnerable en manos de entidades bancarias que no brillan por su transparencia, en la mayoría de los casos, y que usan un lenguaje técnico-financiero que no se puede entender sin conocimientos mínimos.